Quy định về đấu thầu và cạnh tranh khi sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm
Dự án Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) vừa được Ủy ban Thường vụ Quốc hội (UBTVQH) cho ý kiến tại phiên họp thứ 33 (từ 20-25/8/2010) và dự kiến sẽ trình Quốc hội thông qua vào kỳ họp thứ Tám (tháng 10/2010). Phạm vi sửa đổi Luật KDBH lần này chỉ tập trung vào các điều khoản liên quan đến việc thực hiện cam kết của nước ta với WTO và một số quy định về cấp phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), hợp tác, đấu thầu và cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm... Song, nhiều nội dung trong Dự thảo Luật vẫn chưa rõ ràng hơn so với luật hiện hành; nhiều quy định vẫn phải giao cho Chính phủ, các bộ, ngành hướng dẫn. Hợp tác, cạnh tranh và đấu thầu là những vấn đề được các DNBH quan tâm, nhưng các nội dung này chưa được làm rõ trong Dự thảo Luật, cả về căn cứ quy định lẫn cách thức để thực hiện.
1. Thị trường bảo hiểm và việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm
Luật KDBH đã được Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ 8 thông qua ngày 9/12/2000, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/4/2001. Qua mười năm thực hiện, Luật KDBH đã tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm Việt Nam hội nhập quốc tế, tăng trưởng cao, là cơ sở pháp lý để duy trì trật tự, kỷ cương, trong lĩnh vực bảo hiểm; đồng thời duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các DNBH, môi giới bảo hiểm; tạo ra những DNBH có quy mô lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả; cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm với chất lượng dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu xã hội; thu hút đầu tư trực tiếp, các luồng vốn trong và ngoài nước1. Không những thế, thị trường bảo hiểm nước ta đang là một thị trường mới, còn nhiều tiềm năng, nhất là trong điều kiện hội nhập, kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu được bảo hiểm ngày càng lớn.
Tuy nhiên trên thực tế, hoạt động của thị trường bảo hiểm trong mười năm qua cũng xuất hiện các hiện tượng cần phải được chấn chỉnh. Một số DNBH cạnh tranh chưa lành mạnh, thông qua việc chào phí bảo hiểm phi kỹ thuật, chi trả hoa hồng môi giới và hoa hồng đại lý không đúng đối tượng; quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm chưa được bảo vệ tối ưu; hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoặc liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa đồng bộ, chưa hoàn thiện; nhận thức của các tổ chức, cá nhân về bảo hiểm chưa cao...
Điều này cũng dễ hiểu, khi thị trường bảo hiểm nước ta còn rất mới so với các nước trên thế giới và trong khu vực, đang trong giai đoạn phát triển, tự hoàn thiện đối với cả phía DNBH, cơ quan quản lý và bên mua bảo hiểm. Đội ngũ chuyên gia có kinh nghiệm cao trong lĩnh vực bảo hiểm, ví dụ các chuyên gia tái bảo hiểm, chuyên gia phân tích tài chính, chuyên gia tính phí bảo hiểm, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp... còn thiếu rất nhiều. Luật KDBH, tuy đã được xây dựng công phu, chặt chẽ, bao trùm phần lớn các vấn đề trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, các quy định trong luật vẫn phù hợp với thực tiễn trong suốt mười năm, nhưng vẫn còn một số điểm cần phải được chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn KDBH hiện nay.
Luật KDBH được ban hành từ năm 2000, khi chúng ta chưa ký các thoả thuận hợp tác song phương, đa phương trong lĩnh vực KDBH (BTA với Hoa Kỳ, hợp tác trong ASEAN, hợp tác với Nhật Bản, Singapore,..). Hiện nay, chúng ta đã ký các thỏa thuận này, đồng thời đã gia nhập WTO với các cam kết mở cửa ngành và các cam kết nền cho phép ban hành các tiêu chí thận trọng tuỳ vào sự phát triển của mỗi nước. Ngoài ra, cơ quan quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) đã là thành viên của Hiệp hội Các nhà quản lý bảo hiểm quốc tế (IAIS) nên công tác quản lý, giám sát bảo hiểm phải dần từng bước tuân theo các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế. Những nguyên tắc này cần được thể hiện trong Luật KDBH.
Không những thế, từ năm 2000 đến nay, pháp luật có liên quan đến các quy định tại Luật KDBH đã thay đổi. Luật Doanh nghiệp năm 2005 đã thay thế Luật Doanh nghiệp năm 1999, Luật Đầu tư thay thế Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và theo các luật này, hình thức doanh nghiệp được quy định tại Luật KDBH đã không còn phù hợp. Các quy định tại Luật Đấu thầu, Luật Cạnh tranh và Bộ luật Dân sự cũng đã có nhiều quy định khác với Luật KDBH. Để đảm bảo sự thống nhất trong các văn bản quy phạm pháp luật, những nội dung nói trên cần được sửa đổi, bổ sung trong Luật KDBH.
Dịch vụ bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh rủi ro và nhạy cảm; nên cần phải tăng cường công tác quản trị doanh nghiệp, đảm bảo công khai, minh bạch; quản lý, giám sát chặt chẽ, đảm bảo khả năng thanh toán để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm. Những nguyên tắc quản lý thận trọng, vấn đề quản trị đối với DNBH, vấn đề quản lý giám sát đối với đại lý, môi giới bảo hiểm cần được quy định rõ ràng hơn, một mặt tạo sự chủ động cho DNBH trong kinh doanh, mặt khác tăng cường sự quản lý, giám sát của cơ quan quản lý nhà nước, nhằm đảm bảo phát triển thị trường bền vững.
Dự án Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH đã trình UBTVQH cho ý kiến dự kiến sẽ sửa đổi, bổ sung 12 điểm, thuộc ba nhóm vấn đề liên quan đến 14 điều trong tổng số 129 điều của Luật hiện hành. Ba nhóm vấn đề dự kiến được sửa đổi, bổ sung là: (i) sửa đổi, bổ sung để phù hợp với cam kết WTO của Việt Nam trong lĩnh KDBH và các nguyên tắc bảo hiểm quốc tế (với các nội dung về cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới, phân loại nghiệp vụ bảo hiểm, chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài, tái bảo hiểm bắt buộc); (ii) các nội dung sửa đổi, bổ sung phù hợp với các luật có liên quan (với các nội dung sửa đổi quy định về hình thức doanh nghiệp, thẩm quyền quản lý các vấn đề liên quan đến đấu thầu và cạnh tranh, ưu tiên áp dụng Luật chuyên ngành); (iii) sửa đổi, bổ sung nhằm nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước (các nội dung về điều kiện cấp phép, đại lý bảo hiểm, thanh tra bảo hiểm, bảo vệ bên mua bảo hiểm, các quy định phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản).
2. Về các quy định đấu thầu và cạnh tranh trong Dự thảo Luật
Trong ba nhóm nội dung được sửa đổi, bổ sung lần này, các vấn đề liên quan đến đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm và việc thành lập các công ty bảo hiểm nội bộ (có thể làm giảm tính cạnh tranh lành mạnh của thị trường bảo hiểm) đã gây được nhiều tranh luận gay gắt, vì hoạt động bảo hiểm có rất nhiều đặc thù và các quy định của Luật KDBH sẽ tác động rất lớn đến thị trường bảo hiểm và sự an toàn của nền kinh tế - xã hội.
2.1. Về quy định đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm
Theo Luật Đấu thầu hiện hành, các sản phẩm bảo hiểm không nằm trong danh mục bắt buộc đấu thầu và theo một số ý kiến, điều này đã làm giảm tính cạnh tranh trên thị trường. Khi xây dựng Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH, nhiều ý kiến đã đề nghị phải quy định đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm và Ban soạn thảo đã đưa quy định này vào Dự thảo luật: “Các sản phẩm bảo hiểm có thể được thực hiện dưới hình thức đấu thầu”. Như vậy, khi áp dụng quy định mới, tất cả các tập đoàn, tổng công ty, dù mua sản phẩm bảo hiểm đặc thù cũng đều phải tổ chức đấu thầu công khai, rộng rãi. Tuy nhiên đây không phải là luồng ý kiến duy nhất về quy định này. Nhiều chuyên gia có uy tín trong ngành bảo hiểm cho rằng, việc áp dụng đấu thầu bắt buộc đối với bảo hiểm, đặc biệt là đối với bảo hiểm đặc thù, chưa chắc đã mang lại hiệu quả như mong đợi, vì bảo hiểm là loại hình kinh doanh đặc biệt, việc phân tán rủi ro đối với các dự án hay công trình lớn đều do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài nắm giữ.
Theo chúng tôi, tổ chức đấu thầu trong việc lựa chọn mua sản phẩm, dịch vụ là nhằm tăng tính minh bạch trong cạnh tranh. Tuy nhiên, bảo hiểm là một lĩnh vực hoạt động rất đặc biệt và không phải việc cung cấp tất cả loại hình sản phẩm bảo hiểm đều phải thông qua đấu thầu sẽ có hiệu quả hơn.
Thứ nhất, với những dự án công nghiệp lớn như hàng không, bưu chính, dầu khí v.v.. việc thu xếp bảo hiểm đảm bảo an toàn cho những doanh nghiệp trong những lĩnh vực này thực chất là do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài đảm nhận, vì các công ty bảo hiểm trong nước hiện nay vẫn chưa đủ năng lực định ra các điều kiện, điều khoản và phí bảo hiểm được. Việc cạnh tranh trong nội địa có chăng chỉ là cạnh tranh mức phí dịch vụ “fronting fee” (một mức phí rất nhỏ trong tổng phí bảo hiểm dành cho công ty bảo hiểm trong nước để quản lý đơn bảo hiểm). Và như thế thì với những qui trình đấu thầu mà chúng ta đã biết có khi lại làm tốn kém thời gian và tiền bạc nhiều hơn.
Thứ hai, để có ngành bảo hiểm phát triển và được thế giới biết đến và công nhận, chúng ta nên có một vài “ông lớn” chuyên sâu trong một số lĩnh vực bảo hiểm có tính kỹ thuật cao. Việc tập trung như vậy sẽ giúp nâng cao được tính chuyên môn sâu trong tác nghiệp, từ hiểu rõ đặc thù của rủi ro đến phương thức và nghệ thuật trong khi làm việc với các nhà tái bảo hiểm quốc tế và lúc đó, chúng ta mới hy vọng nâng cao được mức giữ lại, một trong những tiêu chuẩn quan trọng nhất đánh giá tầm vóc của một công ty bảo hiểm. Mua bảo hiểm là mua sự an toàn và đảm bảo. Sản phẩm bảo hiểm là loại hình có tính đặc thù cao, vì chỉ khi xảy ra tổn thất thì người mua bảo hiểm mới có được đánh giá chuẩn xác nhất về chất lượng của dịch vụ. Tại thời điểm mua bảo hiểm, khách hàng chỉ được nhận được những lời hứa, lời cam kết của các công ty bảo hiểm, và đương nhiên khi niềm tin được đặt vào công ty bảo hiểm nào lớn nhất, khách hàng sẽ chọn mua bảo hiểm của công ty đó. Trên thế giới, người ta phân hạng (rating) công ty bảo hiểm theo hệ số tín nhiệm để định hướng người mua khi quyết định đặt niềm tin vào công ty bảo hiểm nào. Vì thế, việc đấu thầu hay không nên để cho người được bảo hiểm tự quyết định, vì suy cho cùng thì khi mua bảo hiểm là trao gửi “niềm tin”, có tin thì mới trao sự bảo đảm an toàn tài chính của mình vào tay người khác. Như thế, việc áp dụng đấu thầu bắt buộc đối với bảo hiểm sẽ là một hình thức đấu thầu “niềm tin”.
Chúng ta đang hướng đến một thị trường cạnh tranh lành mạnh. Các văn bản pháp luật về bảo hiểm cũng xác định đây là mục tiêu điều chỉnh của mình. Tuy nhiên, trên thế giới cũng như ở Việt Nam, luôn có những DNBH tìm mọi cách - kể cả những cách thức không đẹp hoặc phạm luật - để lôi kéo khách hàng về phía mình, nhất là với các dự án lớn. Khi có quy định về việc đưa sản phẩm bảo hiểm ra đấu thầu, có thể sẽ xảy ra trường hợp các DNBH, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, sẽ thỏa thuận với các nhà tái bảo hiểm quốc tế có hệ số uy tín thấp để đưa ra mức phí chào thầu thấp nhất có thể và điều kiện mở rộng tối đa, để quyết tâm thắng thầu. Tuy thắng thầu, nhưng khi có tổn thất xảy ra thì họ không thể chi trả bồi thường được, lúc đó, hậu quả sẽ là rất lớn. Lúc đó, người thiệt thòi cuối cùng chính là khách hàng, những người được hứa hẹn mọi thứ khi mua hàng và nhận được lời hứa về chất lượng dịch vụ đúng như cái giá họ trả. Trong bảo hiểm công nghiệp, không có chuyện giá rẻ đi đôi với sản phẩm và dịch vụ tốt. Ông cha ta thường nói “tiền nào của nấy” là cực kỳ đúng đối với bảo hiểm, đặc biệt là các sản phẩm được chào mời bởi các nhà tái bảo hiểm quốc tế. Quy định về việc đưa sản phẩm bảo hiểm ra đấu thầu, trong các trường hợp như vậy sẽ “tự chuốc lấy rủi ro”, nhất là trong cung cấp bảo hiểm cho các ngành công nghiệp có đặc tính công nghệ cao như hàng không, dầu khí, bưu chính.
2.2. Công ty bảo hiểm nội bộ và tính cạnh tranh lành mạnh của thị trường bảo hiểm
Khi xây dựng Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH, nhiều ý kiến đề nghị phải quy định trong Luật nội dung không cho phép công ty mẹ thành lập công ty bảo hiểm để cung cấp dịch vụ trong nội bộ công ty mẹ, do lo ngại rằng, việc này sẽ đi ngược lại mục đích của bảo hiểm là “phân tán rủi ro” và làm giảm tính cạnh tranh của thị trường bảo hiểm.
Theo chúng tôi, công ty bảo hiểm nội bộ và nguyên tắc “phân tán rủi ro” thực chất chẳng có liên hệ gì với nhau. Việc phân tán rủi ro trong bảo hiểm là thông qua nghiệp vụ tái bảo hiểm, và dù là công ty nội bộ hay công ty bên ngoài thì cũng đều phải thực hiện tái bảo hiểm đối với những dịch vụ mình nhận bảo hiểm. Đối với những dự án có giá trị lớn, tính kỹ thuật phức tạp ở Việt Nam hiện nay thì việc xây dựng bản chào giá, thu xếp phạm vi bảo hiểm và phân chia rủi ro đều do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài (như Lloyds, Swiss Re, Munich Re...) chịu trách nhiệm. Hơn nữa, Luật KDBH Việt Nam đã qui định, mọi công ty bảo hiểm đều không được phép giữ lại quá 5% vốn chủ sở hữu trên mỗi dịch vụ, còn lại đều phải tái bảo hiểm, vì thế công ty bảo hiểm nội bộ hay bên ngoài đều không ảnh hưởng tới nguyên tắc “phân tán rủi ro”. Công ty bảo hiểm nội bộ thực ra là mô hình “captive insurer” được áp dụng phổ biến trên thế giới. Hầu hết các tập đoàn công nghiệp, tài chính hàng đầu thế giới đều có “captive insurer” cho riêng mình. Có thể kể ra đây các tập đoàn có thương hiệu nổi tiếng như AIG, Allianz, HSBC, BP, hay ngay cạnh chúng ta là Petronas, Huyndai, Samsung... mỗi tập đoàn đều có một công ty bảo hiểm nội bộ. Và chẳng phải ngẫu nhiên họ làm như vậy. Tại các nước đó, chắc chắn tính cạnh tranh và minh bạch cao hơn chúng ta nhiều, nhưng họ vẫn sử dụng mô hình đó. Bản thân những công ty bảo hiểm nội bộ này khi có sự hỗ trợ đắc lực của công ty mẹ, đều trở thành những “ông trùm bảo hiểm” của thế giới như Tokyo Marine, Mitsui-Sumitomo, AIG, HSBC, v.v..
Những “captive insurer” có một lợi thế mà những công ty bảo hiểm khác không có được đó là sự thấu hiểu về công ty mẹ. Chính họ là người hiểu rõ nhất những rủi ro mang tính đặc thù, văn hóa, cơ cấu và qui trình làm việc tại công ty mẹ và các công ty thành viên, những thứ giúp họ có thể mang đến những dịch vụ tốt và phù hợp nhất. Cũng chính vì hiểu rõ nhất những rủi ro đặc thù mà các “captive insurer” có thể tính toán chuẩn xác mức giữ lại hợp lý nhất, góp phần tiết kiệm lượng ngoại tệ phải chuyển cho nhà tái bảo hiểm nước ngoài.
Trong khi trên thế giới xu hướng mô hình “captive insurer” đã và đang vẫn chứng tỏ tính ưu việt của nó, không lẽ chúng ta lại đi ngược lại xu thế chung đó? Việc gia nhập WTO đã mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng nhiều thách thức, nếu chúng ta không có những chiến lược mang tính tổng thể thì có thể, các DNBH của chúng ta chưa kịp học hỏi gì nhiều đã có thể bị “bóp mũi”, khi những ông trùm bảo hiểm của thế giới vào Việt Nam. Do vậy, thách thức lớn nhất đối với những nhà lập pháp cũng như các nhà hoạch định chính sách của Việt Nam là ban hành những điều luật phù hợp với lợi ích chung của quốc gia, chứ không phải là chạy theo lối mòn suy nghĩ “chống độc quyền” một cách phiến diện.
Ở Việt Nam, sau nhiều năm hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển thị trường bảo hiểm, lần đầu tiên chúng ta đã có một công ty bảo hiểm được xếp hạng quốc tế A.M. Best. Đó là Công ty cổ phần Bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVI) . Đây là một tín hiệu góp phần khẳng định xu hướng phát triển đúng đắn của thị trường bảo hiểm nước ta. Trong tương lai, Nhà nước cần phải tạo điều kiện để có thêm nhiều công ty được xếp hạng như vậy để môi trường KDBH tại Việt Nam sẽ được “lên điểm” so với thế giới và khu vực. Với các đặc điểm về văn hóa kinh doanh và con người châu Á, mô hình công ty bảo hiểm nội bộ sẽ hữu hiệu trong việc cạnh tranh và nâng tầm thương hiệu.
(1) Tính đến tháng 3/2010, tổng số vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng lên đến hơn một tỷ USD, chưa kể các hoạt động đầu tư nước ngoài vào các lĩnh vực khác do sự có mặt của các doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu thế giới tại Việt Nam. Kể từ khi Luật KDBH ra đời, số DNBH đã tăng từ 14 lên 50 doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế; tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng từ 3.056 tỷ đồng (năm 2000) lên 25.510 tỷ đồng (năm 2009), với tốc độ tăng bình quân trên 27%/năm; tổng số tiền các DNBH đã huy động đầu tư trở lại nền kinh tế tăng từ 5.000 tỷ đồng (năm 2000) lên gần 69.000 tỷ đồng (năm 2009). Đến cuối năm 2009, tổng doanh thu bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đạt 25.510 tỷ đồng, đạt 2% GDP. Nguồn: Báo cáo đánh giá mười năm thực hiện Luật KDBH, Bộ Tài chính, 2010.
Theo Tạp Chí Nghiên cứu Pháp Luật Điện Tử
Dự án Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) vừa được Ủy ban Thường vụ Quốc hội (UBTVQH) cho ý kiến tại phiên họp thứ 33 (từ 20-25/8/2010) và dự kiến sẽ trình Quốc hội thông qua vào kỳ họp thứ Tám (tháng 10/2010). Phạm vi sửa đổi Luật KDBH lần này chỉ tập trung vào các điều khoản liên quan đến việc thực hiện cam kết của nước ta với WTO và một số quy định về cấp phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), hợp tác, đấu thầu và cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm... Song, nhiều nội dung trong Dự thảo Luật vẫn chưa rõ ràng hơn so với luật hiện hành; nhiều quy định vẫn phải giao cho Chính phủ, các bộ, ngành hướng dẫn. Hợp tác, cạnh tranh và đấu thầu là những vấn đề được các DNBH quan tâm, nhưng các nội dung này chưa được làm rõ trong Dự thảo Luật, cả về căn cứ quy định lẫn cách thức để thực hiện.
1. Thị trường bảo hiểm và việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm
Luật KDBH đã được Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ 8 thông qua ngày 9/12/2000, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 1/4/2001. Qua mười năm thực hiện, Luật KDBH đã tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm Việt Nam hội nhập quốc tế, tăng trưởng cao, là cơ sở pháp lý để duy trì trật tự, kỷ cương, trong lĩnh vực bảo hiểm; đồng thời duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các DNBH, môi giới bảo hiểm; tạo ra những DNBH có quy mô lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả; cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm với chất lượng dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu xã hội; thu hút đầu tư trực tiếp, các luồng vốn trong và ngoài nước1. Không những thế, thị trường bảo hiểm nước ta đang là một thị trường mới, còn nhiều tiềm năng, nhất là trong điều kiện hội nhập, kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu được bảo hiểm ngày càng lớn.
Tuy nhiên trên thực tế, hoạt động của thị trường bảo hiểm trong mười năm qua cũng xuất hiện các hiện tượng cần phải được chấn chỉnh. Một số DNBH cạnh tranh chưa lành mạnh, thông qua việc chào phí bảo hiểm phi kỹ thuật, chi trả hoa hồng môi giới và hoa hồng đại lý không đúng đối tượng; quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm chưa được bảo vệ tối ưu; hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoặc liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa đồng bộ, chưa hoàn thiện; nhận thức của các tổ chức, cá nhân về bảo hiểm chưa cao...
Điều này cũng dễ hiểu, khi thị trường bảo hiểm nước ta còn rất mới so với các nước trên thế giới và trong khu vực, đang trong giai đoạn phát triển, tự hoàn thiện đối với cả phía DNBH, cơ quan quản lý và bên mua bảo hiểm. Đội ngũ chuyên gia có kinh nghiệm cao trong lĩnh vực bảo hiểm, ví dụ các chuyên gia tái bảo hiểm, chuyên gia phân tích tài chính, chuyên gia tính phí bảo hiểm, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp... còn thiếu rất nhiều. Luật KDBH, tuy đã được xây dựng công phu, chặt chẽ, bao trùm phần lớn các vấn đề trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, các quy định trong luật vẫn phù hợp với thực tiễn trong suốt mười năm, nhưng vẫn còn một số điểm cần phải được chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn KDBH hiện nay.
Luật KDBH được ban hành từ năm 2000, khi chúng ta chưa ký các thoả thuận hợp tác song phương, đa phương trong lĩnh vực KDBH (BTA với Hoa Kỳ, hợp tác trong ASEAN, hợp tác với Nhật Bản, Singapore,..). Hiện nay, chúng ta đã ký các thỏa thuận này, đồng thời đã gia nhập WTO với các cam kết mở cửa ngành và các cam kết nền cho phép ban hành các tiêu chí thận trọng tuỳ vào sự phát triển của mỗi nước. Ngoài ra, cơ quan quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) đã là thành viên của Hiệp hội Các nhà quản lý bảo hiểm quốc tế (IAIS) nên công tác quản lý, giám sát bảo hiểm phải dần từng bước tuân theo các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế. Những nguyên tắc này cần được thể hiện trong Luật KDBH.
Không những thế, từ năm 2000 đến nay, pháp luật có liên quan đến các quy định tại Luật KDBH đã thay đổi. Luật Doanh nghiệp năm 2005 đã thay thế Luật Doanh nghiệp năm 1999, Luật Đầu tư thay thế Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và theo các luật này, hình thức doanh nghiệp được quy định tại Luật KDBH đã không còn phù hợp. Các quy định tại Luật Đấu thầu, Luật Cạnh tranh và Bộ luật Dân sự cũng đã có nhiều quy định khác với Luật KDBH. Để đảm bảo sự thống nhất trong các văn bản quy phạm pháp luật, những nội dung nói trên cần được sửa đổi, bổ sung trong Luật KDBH.
Dịch vụ bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh rủi ro và nhạy cảm; nên cần phải tăng cường công tác quản trị doanh nghiệp, đảm bảo công khai, minh bạch; quản lý, giám sát chặt chẽ, đảm bảo khả năng thanh toán để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm. Những nguyên tắc quản lý thận trọng, vấn đề quản trị đối với DNBH, vấn đề quản lý giám sát đối với đại lý, môi giới bảo hiểm cần được quy định rõ ràng hơn, một mặt tạo sự chủ động cho DNBH trong kinh doanh, mặt khác tăng cường sự quản lý, giám sát của cơ quan quản lý nhà nước, nhằm đảm bảo phát triển thị trường bền vững.
Dự án Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH đã trình UBTVQH cho ý kiến dự kiến sẽ sửa đổi, bổ sung 12 điểm, thuộc ba nhóm vấn đề liên quan đến 14 điều trong tổng số 129 điều của Luật hiện hành. Ba nhóm vấn đề dự kiến được sửa đổi, bổ sung là: (i) sửa đổi, bổ sung để phù hợp với cam kết WTO của Việt Nam trong lĩnh KDBH và các nguyên tắc bảo hiểm quốc tế (với các nội dung về cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới, phân loại nghiệp vụ bảo hiểm, chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài, tái bảo hiểm bắt buộc); (ii) các nội dung sửa đổi, bổ sung phù hợp với các luật có liên quan (với các nội dung sửa đổi quy định về hình thức doanh nghiệp, thẩm quyền quản lý các vấn đề liên quan đến đấu thầu và cạnh tranh, ưu tiên áp dụng Luật chuyên ngành); (iii) sửa đổi, bổ sung nhằm nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước (các nội dung về điều kiện cấp phép, đại lý bảo hiểm, thanh tra bảo hiểm, bảo vệ bên mua bảo hiểm, các quy định phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản).
2. Về các quy định đấu thầu và cạnh tranh trong Dự thảo Luật
Trong ba nhóm nội dung được sửa đổi, bổ sung lần này, các vấn đề liên quan đến đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm và việc thành lập các công ty bảo hiểm nội bộ (có thể làm giảm tính cạnh tranh lành mạnh của thị trường bảo hiểm) đã gây được nhiều tranh luận gay gắt, vì hoạt động bảo hiểm có rất nhiều đặc thù và các quy định của Luật KDBH sẽ tác động rất lớn đến thị trường bảo hiểm và sự an toàn của nền kinh tế - xã hội.
2.1. Về quy định đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm
Theo Luật Đấu thầu hiện hành, các sản phẩm bảo hiểm không nằm trong danh mục bắt buộc đấu thầu và theo một số ý kiến, điều này đã làm giảm tính cạnh tranh trên thị trường. Khi xây dựng Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH, nhiều ý kiến đã đề nghị phải quy định đấu thầu các sản phẩm bảo hiểm và Ban soạn thảo đã đưa quy định này vào Dự thảo luật: “Các sản phẩm bảo hiểm có thể được thực hiện dưới hình thức đấu thầu”. Như vậy, khi áp dụng quy định mới, tất cả các tập đoàn, tổng công ty, dù mua sản phẩm bảo hiểm đặc thù cũng đều phải tổ chức đấu thầu công khai, rộng rãi. Tuy nhiên đây không phải là luồng ý kiến duy nhất về quy định này. Nhiều chuyên gia có uy tín trong ngành bảo hiểm cho rằng, việc áp dụng đấu thầu bắt buộc đối với bảo hiểm, đặc biệt là đối với bảo hiểm đặc thù, chưa chắc đã mang lại hiệu quả như mong đợi, vì bảo hiểm là loại hình kinh doanh đặc biệt, việc phân tán rủi ro đối với các dự án hay công trình lớn đều do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài nắm giữ.
Theo chúng tôi, tổ chức đấu thầu trong việc lựa chọn mua sản phẩm, dịch vụ là nhằm tăng tính minh bạch trong cạnh tranh. Tuy nhiên, bảo hiểm là một lĩnh vực hoạt động rất đặc biệt và không phải việc cung cấp tất cả loại hình sản phẩm bảo hiểm đều phải thông qua đấu thầu sẽ có hiệu quả hơn.
Thứ nhất, với những dự án công nghiệp lớn như hàng không, bưu chính, dầu khí v.v.. việc thu xếp bảo hiểm đảm bảo an toàn cho những doanh nghiệp trong những lĩnh vực này thực chất là do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài đảm nhận, vì các công ty bảo hiểm trong nước hiện nay vẫn chưa đủ năng lực định ra các điều kiện, điều khoản và phí bảo hiểm được. Việc cạnh tranh trong nội địa có chăng chỉ là cạnh tranh mức phí dịch vụ “fronting fee” (một mức phí rất nhỏ trong tổng phí bảo hiểm dành cho công ty bảo hiểm trong nước để quản lý đơn bảo hiểm). Và như thế thì với những qui trình đấu thầu mà chúng ta đã biết có khi lại làm tốn kém thời gian và tiền bạc nhiều hơn.
Thứ hai, để có ngành bảo hiểm phát triển và được thế giới biết đến và công nhận, chúng ta nên có một vài “ông lớn” chuyên sâu trong một số lĩnh vực bảo hiểm có tính kỹ thuật cao. Việc tập trung như vậy sẽ giúp nâng cao được tính chuyên môn sâu trong tác nghiệp, từ hiểu rõ đặc thù của rủi ro đến phương thức và nghệ thuật trong khi làm việc với các nhà tái bảo hiểm quốc tế và lúc đó, chúng ta mới hy vọng nâng cao được mức giữ lại, một trong những tiêu chuẩn quan trọng nhất đánh giá tầm vóc của một công ty bảo hiểm. Mua bảo hiểm là mua sự an toàn và đảm bảo. Sản phẩm bảo hiểm là loại hình có tính đặc thù cao, vì chỉ khi xảy ra tổn thất thì người mua bảo hiểm mới có được đánh giá chuẩn xác nhất về chất lượng của dịch vụ. Tại thời điểm mua bảo hiểm, khách hàng chỉ được nhận được những lời hứa, lời cam kết của các công ty bảo hiểm, và đương nhiên khi niềm tin được đặt vào công ty bảo hiểm nào lớn nhất, khách hàng sẽ chọn mua bảo hiểm của công ty đó. Trên thế giới, người ta phân hạng (rating) công ty bảo hiểm theo hệ số tín nhiệm để định hướng người mua khi quyết định đặt niềm tin vào công ty bảo hiểm nào. Vì thế, việc đấu thầu hay không nên để cho người được bảo hiểm tự quyết định, vì suy cho cùng thì khi mua bảo hiểm là trao gửi “niềm tin”, có tin thì mới trao sự bảo đảm an toàn tài chính của mình vào tay người khác. Như thế, việc áp dụng đấu thầu bắt buộc đối với bảo hiểm sẽ là một hình thức đấu thầu “niềm tin”.
Chúng ta đang hướng đến một thị trường cạnh tranh lành mạnh. Các văn bản pháp luật về bảo hiểm cũng xác định đây là mục tiêu điều chỉnh của mình. Tuy nhiên, trên thế giới cũng như ở Việt Nam, luôn có những DNBH tìm mọi cách - kể cả những cách thức không đẹp hoặc phạm luật - để lôi kéo khách hàng về phía mình, nhất là với các dự án lớn. Khi có quy định về việc đưa sản phẩm bảo hiểm ra đấu thầu, có thể sẽ xảy ra trường hợp các DNBH, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, sẽ thỏa thuận với các nhà tái bảo hiểm quốc tế có hệ số uy tín thấp để đưa ra mức phí chào thầu thấp nhất có thể và điều kiện mở rộng tối đa, để quyết tâm thắng thầu. Tuy thắng thầu, nhưng khi có tổn thất xảy ra thì họ không thể chi trả bồi thường được, lúc đó, hậu quả sẽ là rất lớn. Lúc đó, người thiệt thòi cuối cùng chính là khách hàng, những người được hứa hẹn mọi thứ khi mua hàng và nhận được lời hứa về chất lượng dịch vụ đúng như cái giá họ trả. Trong bảo hiểm công nghiệp, không có chuyện giá rẻ đi đôi với sản phẩm và dịch vụ tốt. Ông cha ta thường nói “tiền nào của nấy” là cực kỳ đúng đối với bảo hiểm, đặc biệt là các sản phẩm được chào mời bởi các nhà tái bảo hiểm quốc tế. Quy định về việc đưa sản phẩm bảo hiểm ra đấu thầu, trong các trường hợp như vậy sẽ “tự chuốc lấy rủi ro”, nhất là trong cung cấp bảo hiểm cho các ngành công nghiệp có đặc tính công nghệ cao như hàng không, dầu khí, bưu chính.
2.2. Công ty bảo hiểm nội bộ và tính cạnh tranh lành mạnh của thị trường bảo hiểm
Khi xây dựng Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật KDBH, nhiều ý kiến đề nghị phải quy định trong Luật nội dung không cho phép công ty mẹ thành lập công ty bảo hiểm để cung cấp dịch vụ trong nội bộ công ty mẹ, do lo ngại rằng, việc này sẽ đi ngược lại mục đích của bảo hiểm là “phân tán rủi ro” và làm giảm tính cạnh tranh của thị trường bảo hiểm.
Theo chúng tôi, công ty bảo hiểm nội bộ và nguyên tắc “phân tán rủi ro” thực chất chẳng có liên hệ gì với nhau. Việc phân tán rủi ro trong bảo hiểm là thông qua nghiệp vụ tái bảo hiểm, và dù là công ty nội bộ hay công ty bên ngoài thì cũng đều phải thực hiện tái bảo hiểm đối với những dịch vụ mình nhận bảo hiểm. Đối với những dự án có giá trị lớn, tính kỹ thuật phức tạp ở Việt Nam hiện nay thì việc xây dựng bản chào giá, thu xếp phạm vi bảo hiểm và phân chia rủi ro đều do các nhà tái bảo hiểm nước ngoài (như Lloyds, Swiss Re, Munich Re...) chịu trách nhiệm. Hơn nữa, Luật KDBH Việt Nam đã qui định, mọi công ty bảo hiểm đều không được phép giữ lại quá 5% vốn chủ sở hữu trên mỗi dịch vụ, còn lại đều phải tái bảo hiểm, vì thế công ty bảo hiểm nội bộ hay bên ngoài đều không ảnh hưởng tới nguyên tắc “phân tán rủi ro”. Công ty bảo hiểm nội bộ thực ra là mô hình “captive insurer” được áp dụng phổ biến trên thế giới. Hầu hết các tập đoàn công nghiệp, tài chính hàng đầu thế giới đều có “captive insurer” cho riêng mình. Có thể kể ra đây các tập đoàn có thương hiệu nổi tiếng như AIG, Allianz, HSBC, BP, hay ngay cạnh chúng ta là Petronas, Huyndai, Samsung... mỗi tập đoàn đều có một công ty bảo hiểm nội bộ. Và chẳng phải ngẫu nhiên họ làm như vậy. Tại các nước đó, chắc chắn tính cạnh tranh và minh bạch cao hơn chúng ta nhiều, nhưng họ vẫn sử dụng mô hình đó. Bản thân những công ty bảo hiểm nội bộ này khi có sự hỗ trợ đắc lực của công ty mẹ, đều trở thành những “ông trùm bảo hiểm” của thế giới như Tokyo Marine, Mitsui-Sumitomo, AIG, HSBC, v.v..
Những “captive insurer” có một lợi thế mà những công ty bảo hiểm khác không có được đó là sự thấu hiểu về công ty mẹ. Chính họ là người hiểu rõ nhất những rủi ro mang tính đặc thù, văn hóa, cơ cấu và qui trình làm việc tại công ty mẹ và các công ty thành viên, những thứ giúp họ có thể mang đến những dịch vụ tốt và phù hợp nhất. Cũng chính vì hiểu rõ nhất những rủi ro đặc thù mà các “captive insurer” có thể tính toán chuẩn xác mức giữ lại hợp lý nhất, góp phần tiết kiệm lượng ngoại tệ phải chuyển cho nhà tái bảo hiểm nước ngoài.
Trong khi trên thế giới xu hướng mô hình “captive insurer” đã và đang vẫn chứng tỏ tính ưu việt của nó, không lẽ chúng ta lại đi ngược lại xu thế chung đó? Việc gia nhập WTO đã mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng nhiều thách thức, nếu chúng ta không có những chiến lược mang tính tổng thể thì có thể, các DNBH của chúng ta chưa kịp học hỏi gì nhiều đã có thể bị “bóp mũi”, khi những ông trùm bảo hiểm của thế giới vào Việt Nam. Do vậy, thách thức lớn nhất đối với những nhà lập pháp cũng như các nhà hoạch định chính sách của Việt Nam là ban hành những điều luật phù hợp với lợi ích chung của quốc gia, chứ không phải là chạy theo lối mòn suy nghĩ “chống độc quyền” một cách phiến diện.
*
(1) Tính đến tháng 3/2010, tổng số vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng lên đến hơn một tỷ USD, chưa kể các hoạt động đầu tư nước ngoài vào các lĩnh vực khác do sự có mặt của các doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu thế giới tại Việt Nam. Kể từ khi Luật KDBH ra đời, số DNBH đã tăng từ 14 lên 50 doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế; tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng từ 3.056 tỷ đồng (năm 2000) lên 25.510 tỷ đồng (năm 2009), với tốc độ tăng bình quân trên 27%/năm; tổng số tiền các DNBH đã huy động đầu tư trở lại nền kinh tế tăng từ 5.000 tỷ đồng (năm 2000) lên gần 69.000 tỷ đồng (năm 2009). Đến cuối năm 2009, tổng doanh thu bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đạt 25.510 tỷ đồng, đạt 2% GDP. Nguồn: Báo cáo đánh giá mười năm thực hiện Luật KDBH, Bộ Tài chính, 2010.
Theo Tạp Chí Nghiên cứu Pháp Luật Điện Tử
